14 ΠΑΡΑΝΟΜΕΣ ΧΡΕΩΣΕΙΣ ΤΡΑΠΕΖΩΝ

Μία από τις πιο δραστήριες οργανώσεις σε θέματα προστασίας καταναλωτή είναι η ένωση ΕΚ.ΠΟΙ.ΖΩ. η οποία κατάφερε το 2007 την κήρυξη από το Πολυμελές Πρωτοδικείο Αθηνών ως παράνομων και καταχρηστικών 14 όρων που εφαρμόζουν οι τράπεζες.

Βέβαια απαιτείται αμετάκλητη Δικαστική Απόφαση προκειμένου το Υπουργείο Ανάπτυξης να προχωρήσει σε έκδοσης υπουργικής απόφασης, που θα κάνει υποχρεωτική την κατάργηση των όρων αυτών από τις τραπεζικές συναλλαγές.

Εάν όμως κάποια από τις παρακάτω χρεώσεις σας επιβληθούν μπορείτε να απευθυνθείτε στην ΕΚ.ΠΟΙ.ΖΩ για να σας καθοδηγήσει στο τι ακριβώς χρειάζεται να κάνετε

Οι 14 παράνομοι και καταχρηστικοί όροι των τραπεζών:

1. Αναδρομική επιβάρυνση τόκων σε χρήση πιστωτικής κάρτας με χρέωση από την ημέρα διεξαγωγής της συναλλαγής και όχι από την ημερομηνία εξόφλησης που αναφέρεται στον λογαριασμό, φαινόμενο το οποίο φέρεται να προκαλεί οικονομική επιβάρυνση στον καταναλωτή για τόκους 35 ημερών κατά μέσο όρο

2. Κλιμακωτή χρέωση από 3-20 € σε ανάληψη μετρητών από πιστωτική κάρτα

3. Υπέρογκη χρέωση για εξέταση αιτήματος δανειοδότησης

4. Χρέωση προμήθειας 1,40 € για κατάθεση σε λογαριασμό τρίτου προσώπου, παρόλο που η κατάθεση φέρεται να λειτουργεί υπέρ του πελάτη της τράπεζας αλλά και υπέρ της ιδίας, δεδομένου ότι προκαλεί μεγαλύτερη ρευστότητα χρημάτων. Το ποσό αυτό φέρεται να μην δικαιολογείται ως κόστος για την έκδοση απόδειξης

5. Προμήθεια ή έξοδα 50 € για χορήγηση βεβαίωσης οφειλών για μεταφορά χρέους σε άλλη τράπεζα

6. Χρέωση τόκων εφ όλου του κατατεθειμένου σε δεσμευμένο λογαριασμό ποσού σε περίπτωση σταδιακής εκταμίευσης του στεγαστικού δανείου

7. Επιβολή εξόδων κίνησης σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή τρεχούμενους 0,80 € ανά κίνηση μετά την τέταρτη κίνηση μηνιαίως

8. Επιβαλλόμενα έξοδα αδράνειας από 0,60 – 1 ευρώ μηνιαίως για λογαριασμούς κατάθεσης που μένουν ακίνητοι για περισσότερο από 18 μήνες, καθώς δε δικαιολογείται επαρκώς πώς προκύπτουν έξοδα και για κινούμενους και για ακίνητους λογαριασμούς, ενώ λογικά εξοικονομούν οι τράπεζες λειτουργικό κόστος από τη μη κίνηση.

9. Δυνατότητα μονομερούς διαμόρφωσης επιτοκίων καταθέσεων

10. Έξοδα τήρησης και παρακολούθησης λογαριασμών κατώτερων ενός μέσου μηνιαίου πλαφόν που καθορίζει η τράπεζα

11. Δυνατότητα της τράπεζας, κατά παράβαση της αρχής της διαφάνειας, να προχωρά σε μεγαλύτερη αναπροσαρμογή και αύξηση του κυμαινόμενου επιτοκίου στις πιστωτικές κάρτες από εκείνη που χορηγεί, αντιστοίχως, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα

12. Μειωμένη ευθύνη της τράπεζας για παράνομη χρήση του βιβλιαρίου κατάθεσης

13. Μονομερής μεταβολή επιβαρύνσεων στις πιστωτικές κάρτες και στις καταθέσεις

14. Μονομερής καθορισμός των ημερών δέσμευσης, διαθεσιμότητας και μετάθεσης της έναρξης της τοκοφορίας

ΕΠΙΤΕΛΟΥΣ ΕΛΕΥΘΕΡΗ

Από την ημέρα πού πήρα την πρώτη μου κάρτα μέχρι την ημερομηνία που εξόφλησα και τη τελευταία δραχμή που χρωστούσα περάσανε πάνω από 4 χρόνια. Αν δω τα γεγονότα από απόσταση, δεν είναι δύσκολο να προσδιορίσω τι ακριβώς με έκανε να αλλάξω πορεία. Στο να πάρω αποφάσεις και να αλλάξω ριζικά τον τρόπο σκέψης και ζωής, συνετέλεσαν πολλά:

1. Ένιωθα φοβερή ταπείνωση να ξέρω ότι χρωστάω τόσα πολλά χρήματα τα οποία είχαν ξοδευτεί ανόητα και άσκοπα

2. Έμαθε η αδερφή μου για κάποιο από τα χρέη μου, και πήγε να το πληρώσει με δικά της λεφτά. Αισθάνθηκα τόση ντροπή που η αδερφή μου η οποία ήταν δημόσια υπάλληλος, με πολύ μικρότερο μισθό, μπορούσε να κάνει κάτι που εγώ με πολύ μεγαλύτερες αποδοχές δεν μπορούσα να κάνω...

3. Δεν άντεχα άλλο το άγχος της εξόφλησης των λογαριασμών που με βάραινε επί πρόσθετα του άγχους της δουλειάς μου.

4. Αποφάσισα ότι ήθελα να κάνω και εγώ κάποια πράγματα στη ζωή μου ξεκινώντας από το να πάω να μείνω μόνη μου. Για να μπορέσω να το καταφέρω θα έπρεπε όχι μόνο να εξοφλήσω όλα μου τα χρέη, αλλά και να μαζέψω ένα σοβαρό ποσό για να αγοράσω τα έπιπλα.

5. Γνώρισα αυτόν που αργότερα έγινε σύζυγός μου, ο οποίος είναι φοβερά αυτάρκης και δεν τον έχει απασχολήσει ποτέ η γνώμη των άλλων. Παρά το γεγονός ότι και αυτός ήταν μισθωτός, κατάφερε να κάνει πολλά πράγματα στη ζωή του και να επενδύσει στο μέλλον του ίδιου και των παιδιών του. Αφού αυτός τα κατάφερε γιατί όχι και εγώ;

6. Εάν θα με έπαιρναν ακόμα ένα τηλέφωνο από τις εταιρείες εισπράξεως οφειλών θα έσπαγα το τηλέφωνο.


Εκείνη ειδικά την εποχή ήμουν πάρα πολύ τυχερή γιατί δεν είχα έξοδα στέγασης και φαγητού αφού με φιλοξενούσαν οι γονείς μου.
Έβαλα λοιπόν κάτω τα πράγματα και είπα: μέσα σε ένα χρόνο θα πρέπει να έχω εξοφλήσει το μεγαλύτερο δάνειο και να έχω κατεβάσει τις υπόλοιπες οφειλές μου. Έβγαλα λοιπόν εντελώς τις κάρτες από το πορτοφόλι και τις έδωσα στους γονείς μου. Κάθε φορά που πληρωνόμουν το μεγαλύτερο μέρος του μισθού τους το παρέδιδα για ν τα καταθέσουν στις τράπεζες που χρωστούσα Σταμάτησα να αγοράζω ρούχα, παπούτσια, ακριβά αρώματα και καλλυντικά. Αποφάσισα ότι για τον επόμενο χρόνο μπορούσα να περάσω μία χαρά με αυτά που είχα (για ναι μη πω για τα επόμενα χρόνια). Περιόρισα δραματικά τις εξόδους (έγινα πραγματικά ακριβοθώρητη...). Σταμάτησα να αγοράζω περιοδικά και μείωσα πολύ το τσιγάρο. Έπαιρνα στη δουλειά φαγητό από το σπίτι. Διακοπές δεν πήγα πουθενά αλλού παρά μόνο στο εξοχικό των γονιών μου. Είχα βάλει στόχο ότι τον επόμενο χρόνο θα είχα μειώσει δραματικά τις υποχρεώσεις μου και στον επόμενο ενάμιση θα εξοφλούσα τελείως. Και εφάρμοσα σχεδόν ότι αναφέρω στους τρόπους εξόφλησης δανείων και καρτών, με εξαίρεση τη μεταφορά υπολοίπων που τότε δεν υπήρχε σαν υπηρεσία από τις τράπεζες.
Δεν ήταν εύκολο. Οι θυσίες ήταν πολλές και υπήρξαν φορές που αισθανόμουν πραγματική στεναχώρια και καταπίεση. Ήξερα όμως ότι η δύσκολη περίοδος θα κράταγε λίγο. Και όσο κράταγα χαρακτήρα πάντα η επόμενη μέρα ξεκινούσε με πολύ αισιοδοξία και χαρά, γιατί εκτιμούσα τον εαυτό μου και ήξερα ότι αφού έβαλα ένα στόχο θα τον καταφέρω. Και όταν έρχονταν οι λογαριασμοί κάθε μήνα δεν υπήρχε μεγαλύτερη χαρά από το να βλέπω κάθε μήνα να κατεβαίνει το ποσό των οφειλών μου. Και όσο μεγάλωνε η διαφορά ανάμεσα σε αυτά που είχα χρεωθεί και αυτά που έμειναν να πληρώσω η αισιοδοξία μου ανέβαινε ακόμα περισσότερο.
Μπορεί να μην έβγαινα πολύ, αλλά άρχισα να καλώ συχνότερα τους φίλους μου στο σπίτι. Και σιγά σιγά ο χρόνος πέρναγε.

Εδώ και έξι χρόνια δεν χρωστάω πουθενά. Όταν εξόφλησα έβαλα κάτω τα πράγματα και αποφάσισα να αρχίσω αποταμίευση για να μπορέσουμε με τον άντρα μου να πάρουμε το σπίτι που ονειρευόμασταν.

Αυτή τη στιγμή διαθέτω ένα μεγάλο αποθεματικό στη τράπεζα και ήμαστε στο στάδιο της έρευνας για την αγορά του σπιτιού. Κάθε χρόνο πάμε ένα ταξίδι στο εξωτερικό, και αγοράζουμε ότι μας χρειάζεται ή μας ευχαριστεί πραγματικά. Το σημαντικό όμως είναι ότι δεν κάνω πλέον shopping therapy.

Η επιτυχία προϋποθέτει αγώνα. Και ο καθένας έχει δύο επιλογές: να αφεθεί στην αδυναμία και την αυτολίπηση και να αφήσει τα γεγονότα να τον κατευθύνουν ή να παραδεχτεί ότι είναι πολύ πιο δυνατός από ότι πίστευε, ότι μόνος του ευθύνεται για τη ζωή του και να ξεκινήσει τον δικό του αγώνα.
Φανταστείτε μία ζωή χωρίς χρέη, με ένα καλό αποθεματικό διαθέσιμο σε κάθε ανάγκη ή για κάθε επένδυση. Βγείτε από τη μίζερη νοοτροπία του να αποκτήσετε ότι άχρηστο βρεθεί στο δρόμο σας για να το φορέσετε και να το βάλετε σε ένα ντουλάπι. Τα πανάκριβα αυτοκίνητα δεν θα σας βοηθήσουν ναι φαίνεστε καλλίτεροι. Γιατί πραγματικά υπάρχουν πολύ περισσότερα πράγματα που μπορούμε να κάνουμε τη ζωή μας πολύ πιο σημαντικά, είτε αυτά λέγονται επένδυση σε ένα αγαθό είτε προσωπική βελτίωση και καλλιέργεια.

ΑΛΛΑΖΟΝΤΑΣ ΔΟΥΛΕΙΑ

Αποφασίσατε να αλλάξετε δουλειά και να κάνετε μία νέα αρχή στη ζωή σας. Περνώντας από το στάδιο της έρευνας αγοράς, έως την τελική συνέντευξη και φτάνοντας στην απασχόλησή σας πολλά είναι τα σημεία που πρέπει να προσέξετε προκειμένου να εξασφαλίσετε την επιτυχία:

Πριν τη συνέντευξη...
1. Μην αλλάζετε συχνά δουλειά. Εάν κάθε χρόνο αλλάζετε εργοδότη σημαίνει ότι δεν επενδύετε καθόλου στη εργασία σας. Εάν το βιογραφικό σας περιέχει απασχόληση σε 5 διαφορετικούς εργοδότες μέσα σε έξι χρόνια ετοιμαστείτε να δώσετε εξηγήσεις που πιθανά δεν θα πείσουν κανένα
2. Μην εγκαταλείπετε τη δουλειά σας πριν εξασφαλίσετε την νέα σας θέση απασχόλησης. Πάντα να δίνετε 1 μήνα περιθώριο στον εργοδότη σας από την ημέρα που θα του κοινοποιήσετε την παραίτησή σας έως την ημέρα αποχώρησης σας.

Στη συνέντευξη:
Προετοιμαστείτε, Προετοιμαστείτε, Προετοιμαστείτε!!! Αυτό είναι το βασικό κλειδί της επιτυχίας.
Σαν ένας γενικός οδηγός, αυτά που πρέπει να προσέξετε σε μία συνέντευξη είναι:
1. Ερευνήστε! Πριν από τη συνέντευξη ψάξτε στο διαδίκτυο οτιδήποτε αφορά την επιχείρηση και τους ανταγωνιστές της. Κρατήστε σημειώσεις και ετοιμάστε ερωτήσεις. Προσπαθήστε να μετατρέψετε τη συνέντευξη σε διάλογο: Εντοπίστε εάν η επιχείρηση επεκτείνεται ή έχει επεκταθεί στο εξωτερικό, αν προχωράει σε νέες αγορές, ποια είναι τα καινούργια προϊόντα.
2. Μην καθυστερείτε στο ραντεβού σας. Να έχετε πάντα μαζί σας επιπλέον αντίγραφα του βιογραφικού σας.
3. Καθίστε ευθυτενής στην καρέκλα σας, μη ξαπλώνετε πάνω σε αυτή. Ακουμπήστε τα χέρια σας σταθερά σα πόδια σας.
4. Μην κατηγορείτε τον προηγούμενο εργοδότη ή τους προηγούμενους συναδέρφους σας. Εάν σας ρωτήσουν γιατί αλλάζετε δουλειά μπορείτε να επικαλεστείτε την θέληση να εργαστείτε στη νέα εταιρεία, την αξιοποίηση δυνατοτήτων σας που μέχρι τώρα παραμένουν αναξιοποίητες κλπ.
5. Προετοιμάστε τις απαντήσεις που θα δώσετε όταν θα σας ζητήσουν να μιλήσετε για τον εαυτό σας.
6. Στη συνέντευξη πρέπει να είστε ντυμένοι απλά και καθαρά. Μη βάλετε κοσμήματα, μη φορέσετε έντονα αρώματα.

Στην εργασία σας:
1. Γίνετε απαραίτητοι: Θα το διαπιστώσετε και μόνοι σας, κάθε φορά που θα απευθύνεται σε εσάς ο προϊστάμενος σας σημαίνει ότι σας θεωρεί πιο ικανό από κάποιον άλλο να φέρει σε πέρας την εργασία που ζητά. Να είστε πρόθυμοι να απαλλάξετε τον προϊστάμενο σας από την εργασία που μπορεί να γίνει από εσάς.
2. Ποτέ μη ρωτάτε για το ίδιο πράγμα πάνω από 2 φορές. Εκτός του ότι κινδυνεύετε να γίνετε κουραστικοί, το κακό είναι ότι ο/η προϊστάμενος δεν θα απευθυνθεί ξανά σε εσάς για βοήθεια.
3. Μη λέτε ποτέ δεν ξέρω. Προσπαθήστε μόνοι σας να καταλάβετε ακριβώς τι περιμένουν από εσάς, αναζητήστε πηγές πληροφόρησης και προσπαθήστε να φέρετε εις πέρας την εργασία που σας ανέθεσαν Ακόμα και εάν δεν είναι δυνατό να καταφέρετε κάτι τέτοιο, καλλίτερο είναι να πάτε στον προϊστάμενο με δείγματα μίας αξιόλογης προσπάθειας παρά με άδεια χέρια.
4. Να είστε σωστοί, γρήγοροι και αποτελεσματικοί. Όταν παραδίδετε μία εργασία θα πρέπει να είστε 100% σίγουροι ότι δεν υπάρχουν λάθη σε αυτή. Ο προϊστάμενος σας δεν είναι ο δάσκαλός ή ο καθηγητής που θα σας επιστρέψει το γραπτό με τις απαραίτητες διορθώσεις για να μάθετε κάτι από αυτές. Απλά θα σας αφήσει μετεξεταστέους.
5. Μάθετε όχι μόνο να εντοπίζετε προβλήματα αλλά να τα λύνετε κιόλας. Ποτέ δεν θα ξεχάσω την Αγγελοπούλου να λέει σε μία συνέντευξη (τότε που προέδρευε στο Αθήνα 2004) «Δεν θέλω οι συνεργάτες μου να βλέπουν παντού προβλήματα. Θέλω να λύνουν προβλήματα».
6. Φροντίστε να είστε ενήμεροι πάντα στη δουλειά σας. Μην εφησυχάζετε με ένα πτυχίο ή μεταπτυχιακό. Δυστυχώς για εσάς η αγορά εργασίας έχει γεμίσει με ανθρώπους που προσφέρουν όχι μόνο αυτά αλλά και περισσότερα προσόντα. Να επιμορφώνεστε συνεχώς πάνω στο αντικείμενο της δουλειάς σας, να ενημερωνόσαστε για την βιβλιογραφία, δημιουργήστε μία καλή βιβλιοθήκη με τα βιβλία που αφορούν την ειδικότητά σας, την οποία καλό είναι να τη διατηρείτε στην εργασία σας. Να παρακολουθείτε στον τύπο όλες τις εξελίξεις για τον χώρο και τον κλάδο που εργάζεστε.
7. Γνωρίστε τη εταιρεία σας. Ακόμα και αν εργάζεστε απλά στο λογιστήριο μίας βιομηχανίας, φροντίστε να μάθετε για όλα τα προϊόντα, πως παρασκευάζονται, σε ποια αγορά απευθύνονται. Δεν υπάρχει πιο θλιβερό πράγμα από αυτούς που δεν έχουν ιδέα για το πως παράγεται το βασικό προϊών της εταιρείας τους...
8. Να πηγαίνετε πάντα στη δουλειά σας κομψά ντυμένοι, καθαροί, καλοχτενισμένοι ακόμα και αν όλοι οι συνάδερφοι σας πάνε με τζιν και tsirt. Η ευχάριστη εμφάνιση προδιαθέτει πάντα θετικά τους γύρω μας.
9. Μην κουτσομπολεύετε, μην κάνετε εξομολογήσεις μη λέτε τα προσωπικά σας και τα οικογενειακά σας σε συναδέρφους. Μην δέχεστε εξομολογήσεις και κυρίως μη δίνετε συμβουλές. Όλα αυτά δημιουργούν όχι μόνο άχρηστες οικειότητες αλλά και ανεπιθύμητες καταστάσεις όπως εντάσεις, ζήλιες κλπ.
10. Συμμετέχετε σε όσες εκδηλώσεις που οργανώνουν οι συνάδερφοί σας, Να είστε πάντα ευγενικοί μαζί τους, και μην κάνετε διακρίσεις.
11. Μη σχολιάστε τους προϊσταμένους σας και μην μοιράζεστε τα παράπονά σας για αυτούς με άλλους συναδέρφους..
12. Μην μεταφέρετε στους προϊσταμένους σας κουβέντες ή κουτσομπολιά του γραφείου. Μπορεί να ευχαριστηθεί που θα βρει κάποιον να του παρέχει πληροφορίες αλλά ακόμα και για αυτόν θα είστε ο σπιούνος της υπόθεσης.
13. Πηγαίνετε πάντα νωρίς το πρωί στο γραφείο.
14. Κρατάτε σωστό αρχείο, και φροντίστε να έχετε στοιχειωδώς τακτοποιημένο γραφείο.
15. Μην αφήνετε εκκρεμότητες να χρονίζουν Ξεκαθαρίστε με όλες τώρα.
16. Μη κάνετε σχέσεις με συναδέρφους ή ακόμα χειρότερα με προϊσταμένους
17. Επενδύστε στη εταιρεία που δουλεύετε. Οι στόχοι σας πρέπει να συμπίπτουν με τους στόχους του εργοδότη σας.
18. Μη μιλάτε δυνατά στο τηλέφωνο. Μην κάνετε προσωπικά τηλέφωνα στα γραφείο τα οποία κρατάνε πάνω από 5 λεπτά.
19. Μην γκρινιάζετε για τη δουλειά σας. Αν δεν σας αρέσει, μπορείτε απλά να βρείτε κάποια άλλη

ΓΙΝΕ ΠΛΟΥΣΙΟΣ

Έχετε σκεφτεί ποτέ ότι μπορείτε να γίνετε πλούσιος; Ή μήπως είστε από αυτούς που πιστεύουν οτι πλούσιος ήταν μόνο ο Ωνάσης, ή πλούσιοι είναι μόνο η οικογένεια Βαρδινογιάννη ή ο Αγγελόπουλος, ο Gates και ο Hilton;
Είστε μήπως από αυτούς που ελπίζουν οτι για να φτιάξει η ζωή τους θα πρέπει τους πέσει το Τζόκερ ή το Λόττο;
Αν ναι, τότε καλλίτερα μη μπείτε στο κόπο να διαβάσετε την υπόλοιπη δημοσίευση.

Κατά αρχήν να ξεκαθαρίσω κάτι: πλούσιος δεν είναι ΜΟΝΟ αυτός που διαθέτει εκατομμύρια, μεγάλες, κερδοφόρες επιχειρήσεις, καράβια κλπ. Σε αυτή την κατηγορία ανήκουν μάλλον οι πολύ πλούσιοι για να μην πω οι πάμπλουτοι.
Πλούσιος είναι και αυτός που μπορεί να ξεφύγει από τον μέσο όρο, να διαθέτει ένα καλό αποθεματικό χρημάτων, να κάνει επενδύσεις και να μπορεί να πραγματοποιεί πολλά από τα όνειρά του.

Αφήστε κατά μέρος τις ελπίδες για κάποιο Τζόκερ και την αυτολύπηση επειδή δεν είστε γιος ή κόρη εφοπλιστή... Αναλάβετε δράση για να πάρετε τη ζωή στα χέρια σας. Η προσήλωση στους στόχους σας και η συνέπεια στις πράξεις σας θα σας ανταμείψουν με το παραπάνω.

Για να έχετε φτάσει ήδη σε αυτό το σημείο του άρθρου θεωρώ οτι πράγματι σας ενδιαφέρει να γίνετε πλούσιος. Αυτό που χρειάζεται από μέρους σας είναι διάθεση για δράση, υπομονή και γενναίες αποφάσεις. Υπομονή γιατί δεν θα γίνετε πλούσιοι μέσα σε λίγους μήνες!

Α. Αξιολογήστε τη θέση σας και πάρτε αποφάσεις:
1. Επανεξετάστε τα εισοδήματά σας:
Αν κερδίζετε 800 ή 1.000 ευρώ τον μήνα δεν πρόκειται να γίνετε πλούσιος ποτέ. θα πρέπει είτε να βρείτε κάποια πρόσθετα εισοδήματα ή ακόμα και να αλλάξετε δουλειά. Πολλοί άνθρωποι είναι χρόνια κολλημένοι σε έναν εργοδότη μόνο και μόνο γιατί φοβούνται τις αλλαγές, ή τεμπελιάζουν να ψάξουν για καλλίτερες ευκαιρίες. Ακόμα και αν τα προσόντα σας είναι πολύ περιορισμένα, ενταχθείτε σε κάποιο πρόγραμμα επιμόρφωσης. Η επιτυχία απαιτεί να ξεκολήσετε από τον καναπέ σας!
2. Μην σπαταλάτε την περιουσία σας. Κάθε ευρώ αξίζει μία καλλίτερη τύχη από το να το πετάτε σε ρούχα ή άσκοπες διασκεδάσεις. Σκεφτείτε πχ τα επιπλέον 100 ευρώ που θα εξοικονομήστε από 3 γεύματα σε εστιατόριο ή από δύο επισκέψεις σε κάποιο νυχτερινό κέντρο. Επενδύοντας αυτό το ποσό κάθε μήνα επιπλέον στον προθεσμιακό σας λογαριασμό με επιτόκιο 4% στο τέλος μίας 15ετίας θα έχετε 24.800 ευρώ.

Β. Δαπάνες VS Αποταμίευση: Αναλογία 75 - 25
3. Καταγράψτε τα έσοδα και τα έξοδα σας. Ρυθμίστε τα έτσι ώστε ένα σταθερό ποσοστό των εσόδων σας κάθε μήνα να πηγαίνει σε λογαριασμό αποταμίευσης. Το ελάχιστο ποσοστό που πρέπει να αποταμιεύεται είναι το 25% (1/4) του εισοδήματος. Επιδόματα, δώρα εορτών και bonus θα πρέπει να αποταμιεύονται μόλις εισπραχθούν.

Γ. Επενδύοντας τις αποταμιεύσεις μας
4. Μόλις οι αποταμιεύσεις σας περάσουν σε ποσό τους 3 μισθούς μπείτε σε πρόγραμμα μεσοπρόθεσμων ασφαλών επενδύσεων. Τι εννοώ. Το ποσό που αποταμιεύετε πέραν των 3 μισθών θα πρέπει να πάει σε ένα προθεσμιακό λογαριασμό με καλό επιτόκιο. Με αυτό τον τρόπο θα διαθέτετε ένα επαρκές κεφάλαιο κίνησης στο ταμιευτήριο για την κάλυψη έκτακτων αναγκών, ενώ τα υπόλοιπα που βρίσκονται στις προθεσμιακές καταθέσεις θα σας δίνουν μία καλή απόδοση τόκων της τάξεως 3,5 - 4,5%.
5. Όταν το συνολικό απόθεμα σας φτάσει τους 12 μισθούς θα πρέπει να προχωρήστε σε πιο αποφασιστικές επενδύσεις οι οποίες όμως θα έχουν και μεγαλύτερα ρίσκα.
Θα πρέπει λοιπόν ένα κομμάτι από τη μηνιαία αποταμίευση να το διοχετεύσετε σε μία μακροπρόθεσμη επένδυση μεγαλύτερου κινδύνου όπως είναι η αγορά μετοχών στο χρηματιστήριο. Επιλέχτε μετοχές υγιών εταιρειών, οι οποίες εμφανίζουν δυναμισμό ανάπτυξης και δεν έχουν πολύ υψηλό PE (PE=τιμή μτχ / κέρδη ανά μετοχή).

Δ. Τώρα κάποιες επιπλέον παρατηρήσεις :
-Μη προβαίνετε καθόλου σε επενδύσεις στο χρηματιστήριο εάν σκοπεύετε να κάνετε κάποια άλλη μεγάλη επένδυση μέσα στην επόμενη 5ετία. Τα μετρτά τα χρειάζεστε για να καλύψετε μέρος της αξίας του ακινήτου. Εάν τα χρήματά σας είναι δεσμευμένα σε μετοχές υπάρχει η πιθανότητα να χρειαστεί να περιμένετε μεγάλο χρονικό διάστημα μέχρι να είστε σε θέση να τις πουλήσετε.

- Το στεγαστικό δάνειο κατατάσσεται στις μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Η αντιμετώπισή του όμως σε σχέση με τα εισοδήματά σας θα πρέπει να είναι η ίδια με αυτή του ενοικίου και η εξυπηρέτησή της δόσης δεν πρέπει να επηρεάζει το ποσοστό 25% του εισοδήματος σας που διοχετεύετε σε επενδύσεις..
Επιπλέον, για να μπορείτε να αντεπεξέλθετε στην εξυπηρέτησή του θα πρέπει το ποσό της δόσης να μην υπερβαίνει το 45% του μηνιαίου εισοδήματος σας.
-Παρακολουθείτε την αγορά και εκμεταλλευθείτε τις ευκαιρίες. Να ενημερώνεστε οι ίδιοι και να μην ακούτε τον καθένα να δίνει συμβουλές για το ποιες μετοχές θα πάρετε ή θα πουλήσετε και πότε.
Αυτά λοιπόν είναι κάποια λίγα αλλά βασικά πράγματα που από την εμπειρία μου συνθέτουν τη συνταγή της επιτυχίας. Γιατί στο κάτω κάτω της γραφής πλούσιος είναι αυτός μπορεί να διαθέσει περισσότερα από όσα έχει ανάγκη.

KILL BILL

Ή ΠΩΣ ΘΑ ΞΕΦΟΡΤΩΘΕΙΤΕ ΤΟΥΣ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥΣ ΚΑΙ ΤΑ ΧΡΕΗ

Μήπως είστε από αυτούς που και οι 5 κάρτες τους έχουν χτυπήσει κόκκινο και σκέφτεστε να πάρετε ένα νέο δάνειο για να αντεπεξέλθετε στη καθημερινότητά σας; Μήπως τα τηλέφωνα από τις εταιρείες είσπραξης είναι πιο συχνά από τα τηλέφωνα της μητέρας σας; Μήπως αισθάνεστε φοβερό στρες και πίεση από τα δάνεια που σας πνίγουν;

Δυστυχώς δεν πρωτοτυπείτε.

Μία φίλη φίλης, ψυχολόγος, πήγε να ζήσει σε μεγάλο Ελληνικό νησί. Εκεί άνοιξε και το νέο ιατρείο της. Όταν μετά από χρόνια τη συνάντησε η φίλη μου και τη ρώτησε αν πάνε καλά η δουλειές στο νησί, η απάντηση ήταν καταπέλτης: είχε τόσο πολύ δουλειά που πολλές φορές δεν της έμενε χρόνος ούτε για την προσωπική της ζωή. Και όλοι σχεδόν οι πελάτες της ήταν δανειολήπτες.

Όπως είπα προηγουμένως, δεν πρωτοτυπείτε. Όμως για όλα τα πράγματα υπάρχει λύση, σας το εγγυούμαι προσωπικά. Θα πρέπει όμως να αποφασίσετε, για ένα διάστημα έστω, να αφήσετε πολλές από τις συνήθειές σας.

Πριν ξεκινήσετε ένα πρόγραμμα εξόφλησης των λογαριασμών σας θα πρέπει να πάρετε μία γενναία απόφαση: Για ένα διάστημα (και το εννοώ όταν λέω για ένα διάστημα) θα πρέπει να θυσιάσετε πολλές από τις αγαπημένες ή λιγότερο αγαπημένες σας συνήθειες. Το διάστημα θα εξαρτηθεί από εσάς και το στόχο σας για το μέχρι πότε θα έχετε εξοφλήσει εντελώς τους λογαριασμούς σας.

1. Βρείτε όλους τους λογαριασμούς καρτών και δανείων που έχετε και αθροίστε τις οφειλές που έχετε σε κάθε έναν από αυτούς. Πιστέψτε με μόνο έτσι θα αποκτήσετε μία πραγματική εικόνα του πόσα χρήματα χρωστάτε. Το ποσό που πληρώνετε σαν ελάχιστη δόση κάθε μήνα σε 3, 4, 5 ή περισσότερες κάρτες δεν σας βοηθάει να καταλάβετε πόσο βαθιά έχει φτάσει το πρόβλημα.

2. Συνειδητοποιήστε ότι το να πληρώνετε την ελάχιστη δόση κάθε μήνα, απλά και μόνο για να μη «διαμαρτύρονται» τα δάνεια και οι κάρτες δεν βοηθάει καθόλου. Απλά διαιωνίζει το πρόβλημα. Αν θέλετε πραγματικά να απαλλαγείτε από τα χρέη σας πρέπει να βάλετε γερά το χέρι στη τσέπη

3. Βάλτε στόχο με βάση τις δυνάμεις σας για το μέχρι πότε θα καταφέρετε μία δραστική μείωση του υπολοίπου σας, και για το μέχρι πότε θα έχετε καταφέρει ολοκληρωτική εξόφληση. Από προσωπική πείρα θεωρώ καλύτερα τα δύο στάδια, γιατί ιδιαίτερα το πρώτο δεν πρέπει να κρατήσει πάνω από 1-1,5 χρόνια. Το δεύτερο θα πρέπει να ολοκληρωθεί μέσα στους επόμενους 6 μήνες.

4. Συγκεντρώστε ΟΛΑ τα χρέη σας από κάρτες και δάνεια σε ΕΝΑΝ Λ/ΣΜΟ. Κάντε έρευνα αγοράς, μιλήστε με τράπεζες και βρείτε ποιά σας προσφέρει το καλλίτερο επιτόκιο. Πολλές τράπεζες προσφέρουν πολύ χαμηλό ή ακόμα και μηδενικό επιτόκιο για τον πρώτο 1 – 1,5χρόνο. Εκμεταλλευτείτε το.

5. Κάντε μία μηνιαία κατάσταση όλων των εξόδων σας. Κατηγοριοποιήστε τα με βάση το πόσο απαραίτητα σας είναι για να ΕΠΙΒΙΩΣΕΤΕ στην καθημερινότητά σας. Βρείτε που έχετε τη μεγαλύτερη διαρροή χρημάτων και περιορίστε την. Μπορείτε να δείτε τους τρόπους που προτείνω για τον περιορισμό των οικογενειακών δαπανών και για βελτίωση των οικονομικών σας αλλά και τις προτάσεις μου για αντιμετώπιση ακραίων ή λιγότερο ακραίων καταστάσεων.

6. Σταματήστε εντελώς να χρησιμοποιείτε κάρτες. Καταστρέψτε τις ή δώστε τις στους γονείς σας να τις φυλάνε.

7. Βρείτε ένα τρόπο να ενισχύσετε τα έσοδά σας. Πιθανά με μία εργασία από το σπίτι.

Η ΙΣΤΟΡΙΑ ΜΟΥ (2)

Δουλεύοντας – το πρώτο αυτοκίνητο και οι πρώτες κάρτες
Δεν θα αναφερθώ στα πρώτα χρόνια της εργασίας μου. Το μόνο καλό τα πρωτα χρόνια ήταν ότι παρά τα πολύ λίγα χρήματα που κέρδιζα (φανταστείτε ο βασικός μισθός του βοηθού λογιστή ήταν 130.000 δρχ – δηλ λιγότερο από 400 ευρώ – και αυτό πριν 16 χρόνια περίπου!) κατάφερνα να περνάω πολύ καλά, χωρίς να χρεωθώ. Για οικονομίες βέβαια ούτε λόγος Το μεγάλο ατού μου ήταν βέβαια ότι έμενα με τους γονείς μου οι οποίοι μου παρείχαν δωρεάν φαγητό και στέγη.
Περάσανε τα χρόνια, άλλαξα δουλειά, η καριέρα μου προόδευσε πολύ και άρχισα να κερδίζω περισσότερα χρήματα. Το πρόβλημα ήταν ότι η νέα μου δουλειά ήταν περίπου 22 χλμ μακριά από το σπίτι μου. Έτσι το 1996 αποφάσισα να πάρω ένα μικρό αυτοκίνητο. Για περίπου οκτώ μήνες έκανα αιματηρές οικονομίες, μάζεψα το ποσό της προκαταβολής και επιτέλους απέκτησα ένα citroen hot saxo 1.100 cc. Ήμουν πολύ περήφανη και φοβερά ευτυχισμένη από το αίσθημα ιδιοκτησίας (ήταν η πρώτη μου «επένδυση») αλλά και ανεξαρτησίας. Για να εξοφλήσω το αυτοκίνητο είχα πάρει ένα πρόγραμμα 24 δόσεων, που στην αρχή τουλάχιστον αντιπροσώπευε το μισό του μισθού μου.
Παρά το δάνειο του αυτοκινήτου όμως δεν ήθελα στο παραμικρό να αλλάξω τον τρόπο της ζωής μου. Συνέχιζα να βγαίνω πάρα πολύ συχνά (ποτέ μου δεν αρνήθηκα πρόταση για έξοδο), να αγοράζω πολλά ρούχα και καλλυντικά, να πηγαίνω διακοπές στη Μύκονο και Σαντορίνη και να ξοδεύω σε μία εβδομάδα το μισθό ενός μηνός. Δούλευα πάρα πολύ σκληρά, υπερβολικά πολλές ώρες και νόμιζα ότι η ανταμοιβή μου θα ήταν να μπορώ να διαθέτω τα χρήματα μου χωρίς δεύτερη σκέψη για να ικανοποιήσω όλες μου τις επιθυμίες. Το μόνιμο επιχείρημά μου στους γονείς μου (στις προσπάθειές τους να με συνετίσουν) ήταν ότι δουλεύω πάρα πολύ σκληρά και έχω δικαίωμα να διασκεδάζω στη ζωή μου. Λες και μπορούσε να μου φέρει την ισορροπία που έλειπε από τη ζωή μου ένα παντελόνι ferre ή ένα βράδυ ξεφαντώματος στο Mercedes.
Οι αξίες μου όλες είχαν εκφυλιστεί, σταμάτησα να ενδιαφέρομαι και να ασχολούμαι με τα κοινά, δεν διάβαζα καν εφημερίδα, δεν με ενδιέφερε τίποτα παρά να είμαι ενήμερη για το ποια ήταν η τελευταία ταινία του X σκηνοθέτη, που παιζόταν και πότε, ακόμα και εάν επρόκειτο για ένα σκηνοθέτη που με άφηνε παντελώς αδιάφορη. Τα βιβλία που διάβαζα (κυρίως στη παραλία ή πριν κοιμηθώ) ήταν όλα του συρμού, που είχαν γίνει μόδα και έπρεπε να τα έχεις διαβάσει για να δείξεις στην παρέα ότι διαθέτεις κουλτούρα.
Πίστευα ότι έπρεπε να κερδίσω τους φίλους μου και να τους δείξω πόσο επιτυχημένη ήμουν στη δουλειά μου, απλά δείχνοντας ότι έβγαζα αρκετά χρήματα για να τα ξοδεύω όπως ήθελα. Ήθελα να κάνω περήφανους τους γονείς μου που μου είχαν δώσει τόσα πολλά: Το παιδί τους ήταν όμορφο, έξυπνο, είχε σπουδάσει, είχε μία πολύ καλή δουλειά σε πολυεθνική εταιρεία, φορούσε καλά ρούχα, οδηγούσε το δικό του αυτοκίνητο. Γιατί έτσι είχα μάθει: πλούσιος και επιτυχημένος είναι αυτός που φαίνεται τέτοιος, αυτός που έχει ακριβό αμάξι, ακριβά ρούχα, συχνάζει σε ωραία μέρη. Η εικόνα πάνω από όλα. Όπως ήταν φυσικό όχι μόνο δεν κατάφερνα να αποταμιεύω τίποτα, αλλά όλο και πιο συχνά δυσκολευόμουν να πληρώσω τη δόση του αυτοκινήτου.
Και μία μέρα ήρθε η καταστροφή. Συγκρούστηκα σε καραμπόλα αυτοκινήτων και έπρεπε να πληρώσω μόνη μου τις μισές ζημιές του αυτοκινήτου μου (οι οποίες δεν ήταν και λίγες). Και τότε έβγαλα την πρώτη μου κάρτα. Μόνο για να πληρώσω το συνεργείο. Και είδα πόσο εύκολο ήταν να μπορείς να αποκτήσεις ότι θέλεις ακόμα και αν δεν έχεις υπόλοιπο στη τράπεζα. Πόσο ήταν εύκολο να κάνεις αγορές οι οποίες κοστίζανε περισσότερο από το μισθό που παίρνεις κάθε μήνα. Και απλά να αναβάλλεις τη εξόφλησή τους για το μέλλον. Πρέπει να ήμουν φοβερά αισιόδοξο και αφελές άτομο, αφού ποτέ δεν μου πέρασε από το μυαλό ότι υπάρχει η πιθανότητα να μείνω χωρίς δουλειά ή ο εργοδότης μου να μη μπορεί στο μέλλον ή να μη θέλει να μου δώσει άλλη αύξηση. Όχι, στο μυαλό μου τα πάντα είχαν μία προκαθορισμένη πορεία, η οποία συνέπιπτε με την ικανοποίηση των επιθυμιών μου.
Έτσι όταν «γέμισε» η πρώτη κάρτα, πήρα και μία δεύτερη. Και μετά ένα καταναλωτικό δάνειο και μετά ένα δεύτερο δάνειο. Και εκεί άρχισε η αντίστροφη μέτρηση. Ο τρόπος που ξόδευα δεν είχε αλλάξει στο παραμικρό με αποτέλεσμα πολές φορές αδυνατούσα να εξοφλήσω ακόμα και το ποσό της ελάχιστης δόσης (στη μία κάρτα μάλιστα δεν είχα δυνατότητα ελάχιστης δόσης). Η καθημερινότητά μου ήταν ένας αγώνας και ένα άγχος για τα χρέη μου. Και μόλις έπαιρνα μία ανάσα και κατέβαζα τα υπόλοιπα των λογαριασμών, πήγαινα πάλι για ψώνια. Όλος οι μισθός μου πήγαινε στις κάρτες τις οποίες συνέχιζα να φορτώνω. Ένα κυκεώνας.

ΚΕΡΔΙΣΤΕ ΧΡΗΜΑΤΑ ΣΤΟΝ ΕΛΕΥΘΕΡΟ ΧΡΟΝΟ ΣΑΣ

Πολλά πράγματα μπορεί να κάνει κάποιος στον ελεύθερο χρόνο του για να αποκτήσει κάποιο extra εισόδημα. Πολλές φορές το μόνο που χρειάζεται είναι να εκμεταλλευτεί μία κλίση του ή τις γνώσεις του. Κάποια άλλα όμως απαιτούν να θεωρήσουμε βιβλία με την εφορία και να υποβάλλουμε κάθε τρίμηνο δηλώσεις ΦΠΑ.
Παραθέτω κάποια παραδείγματα για εργασίες από το σπίτι:

ΔΑΧΤΥΛΟΓΡΑΦΗΣΕΙΣ
Αν δεν το πιστεύετε υπάρχουν πολλοί άνθρωποι ακόμα και σήμερα που δεν χρησιμοποιούν computer. Πρόκειται συνήθως για ανθρώπους κάποιας ηλικίας που δεν μπόρεσαν ποτέ να εξοικειωθούν με τη σύγχρονη τεχνολογία. Αλλά πρόκειται και για κάποιους οι οποίοι έχουν ετοιμάσει μία πτυχιακή ή διπλωματική εργασία χειρόγραφα, και θέλουν βέβαια μία καλύτερη παρουσίαση. Μπορείτε να βάλετε αυτοκόλλητα με τα στοιχεία σας στις Δημόσιες Υπηρεσίες της γειτονιάς σας (Δ.Ο.Υ., Δήμους, ΚΕΠ, ΙΚΑ κλπ), σε τράπεζες ακόμα και σε πίνακες ανακοινώσεων εκπαιδευτικών ιδρυμάτων.

ΜΕΤΑΦΡΑΣΕΙΣ
Εάν έχετε τα βασικά πτυχία που εξασφαλίζουν την επάρκειά σας σαν μεταφραστή, μπορείτε να υποβάλλετε μία αίτηση σε διάφορους εκδοτικούς οίκους. Η Τάσσω Καββαδία μετέφραζε για την σειρά SAS (βιβλία τσέπης πολύ δημοφιλή)!

ΜΠΟΜΠΟΝΙΕΡΕΣ / ΜΑΡΤΥΡΙΚΑ
Είναι κάτι που έκανα ένα φεγγάρι όταν δούλεψα ως φοιτήτρια στο κατάστημα μίας θείας μου. Αν το κάνετε σαν ιδιώτης, θα πληρωθείτε με το κομμάτι. Τα υλικά μπορείτε είτε να τα αγοράσετε εσείς και να τα συμπεριλάβετε στην αμοιβή σας, είτε να τα αγοράσει ο πελάτης σας και εσείς απλώς να τα δουλέψετε.

ΚΗΠΟΣ
Ήδη έχω γράψει κάτι για αυτό. Μπορείτε να αναλάβετε και αποκλειστικά κοπή γκαζόν. Απλά σιγουρευτείτε ότι είστε ικανός / ικανή και δεν θα καταστρέψετε κάποιον κήπο!!

ΣΥΝΟΔΟΙ ΣΕ ΓΚΡΟΥΠ
Για εκδρομές στο εσωτερικό ή το εξωτερικό. Μπορείτε να συνδυάσετε μερικές μέρες άδειας και την επίσκεψη σε μέρη που θα θέλατε να πάτε!

BABY SEATING
Συνήθως προτιμούν γυναίκες.

ΔΙΑΒΑΣΜΑ ΠΑΙΔΙΩΝ
Όπως και το baby seating θέλει ειδικά προσόντα όπως ικανότητα επικοινωνίας με παιδιά, υπομονή, μεγάλο αίσθημα ευθύνης κλπ.

ΠΩΛΗΣΕΙΣ ΑΠΟ ΑΠΟΣΤΑΣΗ
Είναι οι λεγόμενες πωλήσεις μέσω διαδικτύου. Εκεί θέλει προσοχή να μην εμπλακείτε με προϊόντα που δεν έχουν τις κατάλληλες πιστοποιήσεις πχ από τον ΕΟΦ, και να μην χρειάζεται η οικονομική σας συμβολή (δήθεν εγγυήσεις ή αγορά του προϊόντος κλπ)

ΡΟΥΧΑ
Δεν αναφέρομαι στη περίπτωση να μπορείτε να ράβετε κάτι μόνοι σας. Τότε είστε πολύ τυχεροί. Αν όμως έχετε κάποιο ταλέντο στη ζωγραφική, μπορείτε να αγοράσετε φτηνά λευκά t-shirts ή αθλητικά φανελάκια και να ζωγραφίσετε ωραίες στάμπες. Πηγαίνετε κάποια δείγματα τις δουλειάς σας σε διάφορα καταστήματα με παιδικά, γυναικεία ή ότι άλλο. Διαπραγματευτείτε με τον ιδιοκτήτη την τιμή πώλησης και το ποσοστό σας. Δουλεύει αρκετά καλά. Μπορείτε επίσης να παίξετε με πούλιες, φτερά, κεντήματα ή ότι άλλο. Αν το αποτέλεσμα είναι καλό το κατάστημα μπορεί να το πουλήσει ακόμα και 25 ευρώ.

ΜΑΓΕΙΡΙΚΗ
Πηγαίνετε στο καφέ της γειτονιάς σας και προτείνετε μία συνεργασία. Αν φτιάχνετε κάτι ιδιαίτερα ωραίο (πχ μηλόπιτα ή χωριάτικη τυρόπιτα κλπ) αξίζει να δοκιμάσετε.

Η ΙΣΤΟΡΙΑ ΜΟΥ (1)

Κάποτε ένας γνωστός μου είπε «δεν πρόκειται να γίνεις ποτέ πλούσιος από ένα μισθό». Τότε που μου το είπε και με βάση τις εμπειρίες που είχα τη συγκεκριμένη χρονική στιγμή τον πίστεψα.

Από τότε περάσανε αρκετά χρόνια, πολλές καλές και κακές εμπειρίες προστέθηκαν στο ενεργητικό μου, έκανα πολύ δρόμο και πολλά λάθη αλλά τελικά κατέληξα στο εξής συμπέρασμα:
Μπορεί να μην καταφέρει κάποιος να γίνει Ωνάσης με ένα μισθό (βέβαια ποτέ δεν ξέρεις), αλλά φροντίζοντας να βάζει στόχους και προτεραιότητες στη ζωή του, να ενεργεί προς την επίτευξη αυτών των στόχων, να ξοδεύει με σύνεση και να φροντίζει πάντα για μία αποταμίευση ασφαλείας, σίγουρα θα βρεθεί σε πολύ καλλίτερη θέση από κάποιον ο οποίος σκορπά απλόχερα τα χρήματά του, αλλά στο τέλος της ημέρας βρίσκεται χωρίς να έχει απολύτως τίποτα. Ξοδεύοντας κάποιος όλα του τα χρήματα σε ανούσια και άχρηστα πράγματα θα καταντήσει σίγουρα ένας πολύ φτωχός, πολύ αγχωμένος και πολύ δυστυχισμένος άνθρωπος, με μηδενικό υπόλοιπο στον αποταμιευτικό λογαριασμό και πολλά χρέη στις τράπεζες.

Όπως είπα, σε αυτό το συμπέρασμα κατέληξα ύστερα από πολύ δρόμο και πολλά λάθη. Και πραγματικά μου πήρε πολύ χρόνο για να παραδεχτώ ότι ήταν αποκλειστικά δικά μου αυτά τα λάθη, και ότι έπρεπε να αλλάξω ριζικά κάποιες νοοτροπίες πολλές από τις οποίες είχαν ριζώσει μέσα μου στα χρόνια της πρώτης νεότητάς μου. Θα προσπαθήσω με λίγες σύντομες δημοσιεύσεις, που ελπίζω να ολοκληρώσω το επόμενο δεκαήμερο να δείξω τι πραγματικά έφταιγε για τα λάθη μου, και ποιες ήταν οι λάθος επιλογές μου.

Τα παιδικά χρόνια:
Μεγάλωσα σε μία εξαμελή οικογένεια με μορφωμένους γονείς (ο πατέρας μου ήταν καθηγητής στη τριτοβάθμια εκπαίδευση, η μητέρα μου είχε σπουδάσει λίγα λογιστικά και μέχρι το γάμο της δούλευε σε μία επιχείρηση). Και οι δύο γονείς μου βιώσανε στα παιδικά τους χρόνια την Γερμανική κατοχή. Μεγαλώσανε μέσα στα χρόνια του εμφυλίου, της πολιτικής αστάθειας αλλά και της προσδοκίας για μία καλλίτερη ζωή. Και πράγματι, παρά την πολιτική αστάθεια, τα πρώτα σημάδια προοδευτικής βελτίωσης του βιοτικού επιπέδου του κάθε Έλληνα άρχισε να φαίνεται ήδη από τη δεκαετία του 60. Οι γονείς τους (οι παππούδες μου) ήταν μικρομεσαίοι έμποροι, οι οποίοι με τη σειρά τους είχαν βιώσει δύσκολα παιδικά χρόνια, και είχαν εμφυσήσει στα παιδιά τους τη λαχτάρα της μόρφωσης για να εξασφαλίσουν μία καλλίτερη ζωή.

Φέρνοντας στο νου μου τα παιδικά μου χρόνια, μπορώ να πω ότι οι γονείς μου ήταν πρότυπα καταναλωτικής συμπεριφοράς: Τα πάντα αγοράζονταν με μέτρο και τίποτα δεν πετιόταν εάν πρώτα δεν εξαντλούσε την ωφέλιμη ζωή του. Δεν υπήρχαν πιστωτικές κάρτες ή καταναλωτικά δάνεια. Το μόνο δάνειο που είχαν οι δικοί μου ήταν αυτό που είχαν πάρει για την αγορά του σπιτιού τους, το οποίο εξυπηρετούσαν με θρησκευτική ευλάβεια. Απολαμβάναμε άφθονη οικογενειακή διασκέδαση με εκδρομές έξω από την Αθήνα αλλά και περιπάτους στο δάσος της Καισαριανής. Το καλοκαίρι πηγαίναμε 3 μήνες διακοπές στο νησί του πατέρα μου. Οι γονείς μου αφιερώνανε πολύ χρόνο στα παιδιά τους, ή μάλλον αφιερώσανε τα πάντα στα παιδιά τους: Φρόντισαν να σπουδάσουμε και τα τέσσερα (δεν είμαστε και λίγα!) να μάθουμε ξένες γλώσσες και φρόντισαν να εξασφαλίσουν και από ένα σπίτι για τα παιδιά τους, δίνοντας αντιπαροχή το πατρικό σπίτι της μητέρας μου. Και όλα αυτά με το μοναδικό μισθό του πατέρα και την αμέριστη φροντίδα της μάνας (η οποία ουσιαστικά διαχειριζόταν τα οικονομικά της οικογένειας).

Τα παιχνίδια μας ήταν περιορισμένα, και πάντα περίμενα τις γιορτές και τα γενέθλια για τα δώρα που θα μου έφερναν. Εδώ θα πρέπει να πω ότι ο νονός μου ήταν πολύ πλούσιος: Πάντα ήταν πολυάσχολος άνθρωπος και τον έβλεπα πολύ λίγες φορές τον χρόνο, αλλά τα δώρα του ήταν τα καλλίτερα που θα μπορούσε να επιθυμήσει ένα παιδί, με αποτέλεσμα στα μάτια μου αυτός ο άνθρωπος έλαβε τις διαστάσεις ενός γενναιόδωρου βασιλιά τον οποίο λάτρευα. Ουσιαστικά συνέδεσα το δώρο με την εκδήλωση και ανταπόδοση της αγάπης.

Τα φοιτητικά μου χρόνια: τα πρώτα κέρδη!
Τα φοιτητικά χρόνια μπορώ να πω ότι ήταν από τα πιο ανέμελα της ζωής μου: Παρά το γεγονός ότι παρακολουθούσα όλα τα μαθήματα, και διάβαζα αρκετά, είχα πολύ χρόνο για διασκεδάσεις και πολλές παρέες. Τότε ήταν ξεκίνησα να έχω πιο έντονη ζωή και να συμμετέχω τόσο στα πολιτικά δρώμενα της σχολής μου όσο και σε κάθε διασκέδαση που οργάνωναν φίλοι και γνωστοί (χωρίς αυτό να σημαίνει ότι πέρναγα καλά σε όλες αυτές τις διασκεδάσεις).
Πριν την έναρξη του δεύτερου έτους, και για μικρό χρονικό διάστημα δούλεψα στο κατάστημα μίας θείας μου. Δεν μπορείτε να φαντασθείτε τη χαρά που έκανα μόλις έπιασα στα χέρια μου τα πρώτα χρήματα που κέρδισα η ίδια με την εργασία μου!
Το ποσό θα σας φανεί αστείο (ήταν 80.000 δρχ, ποσό που αναλογεί σε 235 ευρώ περίπου) αλλά εμένα μου φάνηκε μυθικό!
Είχα βρεθεί λοιπόν με 80.000δρχ στην τσέπη και όλο τον κόσμο μπροστά μου για να τα κάνω ότι ήθελα!
Αλλά...
Δεν είχα μάθει ποτέ να διαχειρίζομαι χρήματα. Ποτέ κανείς δεν μου είχε εμπιστευτεί ένα ποσό για να το διαχειριστώ και ούτε βέβαια με κατεύθυνε πως θα έκανα κάτι τέτοιο. Ποτέ δεν είχα βάλει έναν «επενδυτικό» στόχο που έπρεπε να κερδίσω: Απλά όταν επιθυμούσα κάτι περίμενα τις γιορτές και τα γενέθλια μου για να μου το φέρουν οι γονείς μου, οι παππούδες ή ο νονός μου. Ποτέ δεν μάζεψα χρήματα για να πάρω ένα ποδήλατο ή ένα παιχνίδι. Όταν επιθυμούσα κάτι απλά το ζητούσα και οι άλλοι ανάλογα με τις δυνατότητές που είχαν μου το χορηγούσαν.
Και έτσι βρέθηκα με τις 80.000 τις οποίες ξόδεψα μέσα σε λίγες μέρες σε ρούχα, παπούτσια και διασκεδάσεις. Και μετά τι έμεινε; Μερικά ρούχα κάποια από τα οποία ελάχιστα φόρεσα, αλλά το χειρότερο, από τα διάφορα κλαμπ και διασκεδάσεις δεν μου έμεινε απολύτως τίποτα.

ΓΙΑΤΙ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΟΥΜΕ ΧΡΗΜΑΤΑ

Σε όλους φαίνεται προφανές: Το να μαζεύεις χρήματα είναι μία καλή εξασφάλιση για το μέλλον. Έχουμε όμως σκεφτεί σοβαρά έναν προς έναν τους λόγους που κάνουν απαραίτητη την αποταμίευση;

Εξασφάλιση μελλοντικών πόρων: Σκεφτείτε το βασικό: Τι θα γινόταν εάν αύριο σας πληροφορούσαν ότι θα μείνετε χωρίς δουλειά; Με την παρούσα οικονομική σας κατάσταση είστε σε θέση να επιβιώσετε εξυπηρετώντας τις τρέχουσες ανάγκες σας όπως είναι το φαγητό, το δάνειο του αυτοκινήτου, δόσεις σε πιστωτικές κάρτες, το ενοίκιο, ένα πιθανό στεγαστικό δάνειο, τα έξοδα για τα φροντιστήρια ή τα σχολεία των παιδιών; Ακόμα και εάν είστε παντρεμένος / παντρεμένη και ο σύντροφος σας εργάζεται επίσης, κατά πόσο μπορείτε να αντεπεξέλθετε σε μία τέτοια δραστική μείωση του οικογενειακού εισοδήματος;

Κάλυψη έκτακτων αναγκών: Δυστυχώς τα έκτακτα έξοδα (μικρότερα ή μεγαλύτερα) είναι αυτά που μας βγάζουν μονίμως εκτός προϋπολογισμού. Μία σοβαρή ασθένεια, ακόμα και μία προσθήκη γέφυρας στον οδοντίατρο, καινούργια γυαλιά οράσεως, μία βλάβη στο αυτοκίνητο, μία οποιαδήποτε καταστροφή προσωπικής μας περιουσίας (ξεχνάτε μήπως τους σεισμούς και τις πυρκαγιές που τα τελευταία χρόνια κατέστρεψαν πολλές περιουσίες;).

Αποφυγή χρεών: Πολλοί άνθρωποι καταφεύγουν στις πιστωτικές κάρτες ή στον δανεισμό για να αντιμετωπίσουν έκτακτες ανάγκες. Δυστυχώς όμως οι τράπεζες χρεώνουν υπέρογκους τόκους και έξοδα τα οποία επιβαρύνουν σημαντικά τον οικογενειακό προϋπολογισμό. Από την άλλη μεριά σκεφτείτε: Τι περιθώριο έχετε στις κάρτες σας για μία επιπλέον χρέωση; Μήπως τις έχετε ήδη φορτωμένες με αποτέλεσμα σε περίπτωση ανάγκης να πρέπει να καταφύγετε σε νέο δανεισμό; Σε αυτή την περίπτωση, ακόμα και αν προσωρινά λύσετε το πρόβλημα, στον επόμενο ή στους επόμενους μήνες θα βρεθείτε αντιμέτωποι με τεράστιες δόσεις δανείων, τις οποίες πιθανά δεν μπορείτε να εξυπηρετήσετε χωρίς να καταφύγετε σε νέο δανεισμό κ.ο.κ.

Εξασφάλιση των σχεδίων μας: Θέλω να πιστεύω ότι όλοι οι άνθρωποι κάνουν σχέδια για το μέλλον: Ένα καλλίτερο αυτοκίνητο, ένα σπίτι, σπουδές για τα παιδιά, ένα μακρινό ταξίδι. Καθίστε και σκεφτείτε: έχτε και σεις κάποια όνειρα; Και ποια είναι αυτά; Μήπως τα όνειρά σας τα έχετε θάψει κάπου στην καθημερινότητα και προσπαθείτε να αναπληρώσετε το κενό με ασήμαντες αγορές που σας εξασφαλίζουν μόνο στιγμιαία ευτυχία; Μπορεί πράγματι να ξοδεύετε μόνο στο σούπερ μάρκετ, στα έξοδα μετακίνησης στα φροντιστήρια των παιδιών και εσείς να ζείτε μία πού περιορισμένη ζωή. Σκεφτείτε όμως: Μήπως εχτές στο σουπερμάρκετ εκτός από τα απολύτως απαραίτητα αγοράσατε και μερικά πράγματα που είτε δεν σας χρειάζονταν (πχ την 25η πετσέτα χεριών, 3-4 διαφορετικά είδη καθαρισμού) ή που ήταν πολύ ακριβότερα από κάποια άλλα εξίσου καλά τα οποία απλά σνομπάρατε (πχ έχω βρει vetex σε κατάστημα hard discound εξαιρετικής ποιότητας που στοιχίζουν όμως στο 1/5 της τιμής γνωστής μάρκας) ή μήπως αγοράσατε πράγματα που απλά θα μπορούσατε να φτιάξετε μόνοι σας (ρίχτε μία ματιά στο καροτσάκι, πόσα έτοιμα φαγητά περιέχει, πόσα κέικ, μαρμελάδες κλπ;). Μήπως λοιπόν από τη δαπάνη ΜΟΝΟ του super market μπορείτε να εξασφαλίσετε 5, 6 ή ακόμα και 15 ευρώ την εβδομάδα; Μήπως χρησιμοποιείτε πολύ συχνά ταξί ή έστω συχνότερα από όσο μπορείτε να αντέξετε; Μήπως ξεφορτώνεστε πολύ εύκολα τα παιδιά σας αγοράζοντάς τους πατατάκια, σοκολάτες και άλλα ανθυγιεινά φαγητά ή μήπως τους αγοράζετε κάθε λίγο φτηνά μικροδωράκια, που σε λίγες ώρες θα τα έχουν βαρεθεί;

20+ ΤΡΟΠΟΙ ΓΙΑ ΝΑ ΜΕΙΩΣΟΥΜΕ ΤΙΣ ΔΑΠΑΝΕΣ ΜΑΣ

Υπάρχουν τρόποι και συμπεριφορές που μπορούμε να εντάξουμε στην καθημερινότητα μας, και οι οποίοι θα μας εξασφαλίσουν τη δυνατότητα όχι μόνο να αποπληρώσουμε λ/σμούς δανείων αλλά και να αποκτήσουμε ένα καλό λ/σμό καταθέσεων;
Σας μιλάω εκ πείρας, μπορείς να κάνεις τα πάντα, να ξεκινήσεις από μεγάλα χρέη στις τράπεζες και να καταλήξεις με ένα πολύ καλό λ/σμό καταθέσεων και γιατί όχι με μία καλή επένδυση στο σπίτι των ονείρων σου.

Τρώτε λιγότερο έξω: Βάλτε στόχο να βγαίνετε για φαγητό μόνο μία φορά το μήνα. Καλείτε τους φίλους στο σπίτι σας: είναι πολύ πιο άνετα να συζητάτε στον καναπέ μετά από ένα καλό γεύμα, παρά να κουβεντιάζετε μέσα στη φασαρία, γύρω από ένα τραπέζι που πρέπει να αδειάσετε σε λίγο.
Θέμα χρόνου δεν τίθεται: στην επιχείρηση που εργάζομαι έχω κτίσει μία πολύ καλή καριέρα και έχω πολύ καλό βαθμό: Δουλεύω πολλές ώρες είναι αλήθεια, πολύ συχνά μέχρι αργά το βράδυ αλλά μερικές φορές και Σαββατοκύριακο. Το να μαγειρεύω όμως, όπως και το να κάνω κηπουρική είναι κάτι που με χαλαρώνει αφού με αποσπά εντελώς από τα καθημερινά προβλήματα. Η μαγειρική είναι η πιο εύκολη τέχνη, και με τόσες συνταγές που κυκλοφορούν στο διαδίκτυο αξίζει και σεις να κάνετε τους πειραματισμούς σας και να καλέσετε τους φίλους σας να το απολαύσουν.

Γίνετε επιλεκτικοί στη διασκέδαση: Το να πηγαίνει κανείς κάθε βδομάδα στο σινεμά, σημαίνει ότι το πιθανότερο είναι να βλέπει κάθε βδομάδα σαβούρες. Γίνετε επιλεκτικοί, αναλώστε φαιά ουσία, χρόνο και χρήματα μόνο σε ταινίες που αξίζουν. Και θέλω να σκεφτείτε πόσο διασκεδάζετε στριμωγμένοι σε ένα μπαρ, όρθιοι με ένα ποτό στο χέρι, με τον καπνό να έχει χωθεί μέχρι τα εσώρουχά σας προσπαθώντας να ακούσετε τι λέει η παρέα σας. Δεν θέλω να σχολιάσω για τα νυχτερινά μαγαζιά τύπου μπουζούκια, γιατί για εμένα προϋποθέτουν ένα συγκεκριμένο είδος κουλτούρας που δυστυχώς δεν με αντιπροσωπεύει.

Ψωνίστε λιγότερα ρούχα: Ανοίξτε την ντουλάπα σας και δείτε τι πραγματικά έχετε. Κάντε ένα ξεκαθάρισμα: με αυτά που έμειναν σκεφτείτε τι θα φορέσετε σε ένα πρόγραμμα 2 εβδομάδων τόσο στη δουλειά και τα απογεύματα ή σε κάποια πιθανή έξοδο. Ακόμα πιστεύετε ότι δεν σας φτάνουν αυτά που έχετε; Σκεφτείτε ακριβώς τι σας χρειάζεται και πηγαίνετε να αγοράσετε μόνο αυτό. To shopping therapy προσφέρει στιγμιαία μόνο ευτυχία. Ο φουσκωμένος λογαριασμός στη κάρτα θα σας κάνει πολύ, μα πάρα πολύ δυστυχισμένους.

Φροντίστε τα ρούχα και τα παπούτσια σας: Σας έχει τύχει ποτέ να μην έχετε τι να φορέσετε ένα βράδυ γιατί η ωραία σας μπλούζα είναι ακόμα στα άπλυτα με αποτέλεσμα να τρέχετε στο εμπορικό κέντρο για να βρείτε κάτι που θα φορέσετε; Μάθετε να πλένετε και να σιδερώνετε συχνά – δεν είναι μόνο θέμα οικονομίας αλλά και προσωπικής καθαριότητας και υγιεινής Μάθετε να ράβετε τις ξηλωμένες ραφές, να αντικαθιστάτε τα κουμπιά που λείπουν. Καθαρίζετε τα παπούτσια σας με ένα μαλακό πανί όταν επιστρέφετε στο σπίτι. Αγοράστε από το super market ένα καλό κερί και κάθε μήνα κάντε τους ένα πέρασμα. Τα βρώμικα αθλητικά παπούτσια πλένονται πολύ ωραία μαζί με τα πατάκια στο πλυντήριο – στις χαμηλές θερμοκρασίες βέβαια.

Αγνοείστε τις φίρμες και τα πανάκριβα ρούχα: Το να κυκλοφορείς με μία πανάκριβη τσάντα Luis Vuiton δεν λέει πλέον τίποτα. Κυκλοφορούν τόσες φτηνές αλλά πολύ επιτυχημένες απομιμήσεις που θα πρέπει να παλέψετε πολύ για να πείσετε τους φίλους σας και η δική σας δεν είναι μία από αυτές και ότι την αγοράσατε 1.400 ευρώ! Έχω πραγματικά βαρεθεί να βλέπω να κυκλοφορούν παντού τέτοιες τσάντες. Από την άλλη υπάρχουν καταπληκτικά ρούχα, παπούτσια και αξεσουάρ που μπορείτε να βρείτε στην αγορά χωρίς να είναι φίρμες. Απλά προσπαθήσετε να εξασκήσετε το καλό σας γούστο ή συμβουλευτείτε ένα φίλο ή φίλη που εμπιστεύεστε το δικό τους. Μην αγοράζετε παπούτσια με 150 ευρώ απλά για να τα φορέσετε στο γραφείο. Εκτός του ότι είναι γελοίο, με την καθημερινή χρήση θα τα φθείρετε και δεν αξίζει τον κόπο.

Μην αγοράζετε τον καφέ που θα πιείτε στο γραφείο ή στον δρόμο: Είναι αστείο να βλέπω ανθρώπους να έρχονται στο γραφείο κρατώντας ένα fredo ή ένα φραπέ στο χέρι, αγορασμένο από κάποια αλυσίδα που πουλάει τέτοια πράγματα. Το λιγότερο που θα τους στοίχισε είναι 2,5 ευρώ. Σε ένα μήνα δηλαδή ξοδεύουν για αυτόν τον καφέ το λιγότερο 65 ευρώ. Με πολύ λιγότερα χρήματα έχω αγοράσει ένα μηχάνημα που χτυπάει καταπληκτικά το γάλα και τον καφέ και ένα μεγάλο πλαστικό ποτήρι. Φτιάνω υπέροχο fredo κάθε πρωί και το παίρνω μαζί στο δρόμο για το γραφείο.

Φροντίστε να παίρνετε το φαγητό της δουλειάς από το σπίτι: Έχετε δει πόσες θερμίδες έχει μία τυρόπιτα του εμπορίου; Δεν μιλάω για πίτσες ή σουβλάκια, που αν κάποιος τα καταναλώνει καθημερινά θα πάρει 3 κιλά σε ένα μήνα! Βλέπω μερικούς συναδέλφους να παραγγέλνουν κάθε μέρα φαγητό απ’εξω. Αυτό τους κοστίζει το λιγότερο 5-6 ευρώ. Σε ένα μήνα δηλαδή ξοδεύουν το λιγότερο 100 ευρώ για να τρώνε στη δουλειά. Να σας πω τώρα τι άλλο παρατήρησα: έχω αρκετούς συναδέλφους με καταπληκτικά σώματα. Ανεξαιρέτως κάθε ένας από αυτούς φέρνει φαγητό από το σπίτι. Είτε αυτό είναι σάντουιτς είτε μία πίτα είτε σαλάτα είτε οτιδήποτε.

Μάθετε να τρώτε υγιεινά: Η υγιεινή διατροφή εκτός του ότι μας κρατάει αδύνατους και σε καλή φυσική κατάσταση, προστατεύει και τις οικονομίες μας. Καθιερώστε να πηγαίνετε στο σούπερ μάρκετ μία φορά την εβδομάδα. Κάντε ένα πλάνο για το τι θα φάτε μέσα στην επόμενη εβδομάδα, φτιάξτε τη λίστα σας και πηγαίνετε με αυτή να ψωνίστε. Δεν έχει νόημα να γεμίσετε το καλάθι σας με έτοιμα ντρέσιν για σαλάτες, σοκολάτες, κέικ, κονσέρβες κεφτεδάκια κλπ. Οι συνήθειες αυτές εκτός του ότι επιβαρύνουν πολύ τον προϋπολογισμό σας με μαθηματική ακρίβεια θα σας κάνουν υπέρβαρους.

Αγνοείστε τα brand names στο σούπερ μάρκετ. Έχτε αναρωτηθεί πόσες φορές αγοράσατε ένα προϊόν γιατί απλά σας είναι αναγνωρίσιμη η φίρμα του; Τα τελευταία χρόνια έχει έρθει στη χώρα μας μερικά discount super market (τύπου lidl) τα οποία προσφέρουν καταπληκτική ποιότητα σε πολύ ανταγωνιστικές τιμές. Από χαρτί τουαλέτας έως κονσέρβες ντομάτας ή ζυμαρικά. Πολλοί έχουν το επιχείρημα ότι μία συγκεκκριμένη μάρκα τους ικανοποιεί περισσότερο. Αν συμβαίνει και σε σας αυτό, απλά μία φορά δοκιμάστε μία καλή και φτηνή εναλλακτική λύση. Εάν δεν σας ικανοποιήσει στον ίδιο βαθμό μπορείτε να γυρίσετε στην παλιά σας συνήθεια.

Μάθετε στα παιδιά σας υγιεινές συνήθειες διατροφής. Αν και για το θέμα των παιδιών θα αφιερώσω ιδιαίτερη καταχώρηση, θα ήθελα να σημειώσω εδώ κάποια πράγματα που θεωρώ σημαντικά: Ετοιμάστε τους κάθε πρωί ένα σάντουιτς και ένα φρούτο για να το πάρουν μαζί στο σχολείο. Όλοι ξέρουμε πόσο ανθυγιεινά είναι αυτά που προσφέρουν τα κυλικεία των σχολειών. Μην υποχωρείτε στις απαιτήσεις του για πατατάκια, γλυκά ή σοκολάτες. Μην τα πηγαίνετε για φαγητό στα fastfoods. Αφού πήρατε την απόφαση να τα φέρετε στον κόσμο θα πρέπει να προσαρμόσετε τη ζωή σας και να τους αφιερώνετε χρόνο. Το fastfood δεν είναι διασκέδαση. Είναι μία κακή συνήθεια που τα δηλητηριάζει. Πηγαίνετε μία βόλτα μαζί τους, θα κάνει καλό και σε σας τους ίδιους ένας περίπατος πχ στον εθνικό κήπο ή στην παραλία του Φλοίσβου. Και επειδή τα παιδιά καταναλώνουν πολύ ενέργεια με τα παιχνίδια τους, πάρτε και κάτι μαζί σας για να το φάνε όταν πεινάσουν.

Επαναπροσδιορίστε τη σχέση σας με την συνδρομητική τηλεόραση: Πόσο χρόνο θέλετε να ξοδεύετε μπροστά στην τηλεόραση; Σας χρειάζεται πραγματικά να έχετε πρόσβαση σε 5.000 κανάλια; Είμαι σίγουρη ότι ενοικιάζοντας μία ταινία από το videoclub 2 ή 3 φορές τον μήνα θα σας έρθει πολύ πιο οικονομικά. Σημειώστε σε εβδομαδιαία βάση τα προγράμματα της τηλεόρασης που σας ενδιαφέρουν. Ξέρετε πόσες καλές ταινίες μπορεί να χάσατε μόνο και μόνο επειδή απλά δεν ξέρατε οτι θα παίζονταν στη τηλεόραση;

Μάθετε να συντηρείτε μόνοι το σπίτι σας: Το να βάφεις το σπίτι είναι πραγματικά πολύ εύκολο (εγώ η ίδια με το άντρα μου βάφουμε το δικό μας, και έχουμε γίνει εξπέρ σε αυτό). Επιδιορθώστε μόνοι σας τυχόν ζημιές. Στο διαδίκτυο υπάρχουν πολλές ιστοσελίδες do it your self. Επωφεληθείτε!

Μην συνδέετε τα ψώνια με τη διασκέδαση: Το να πηγαίνετε στο mall κάθε λίγο, σίγουρα θα σας γεμίσει με άχρηστα πράγματα, ενώ από την άλλη θα έχετε ξοδέψει αν σημαντικό κομμάτι του οικογενειακού προυπολογισμού..

Περιορίστε ή διακόψτε το κάπνισμα: Και η ίδια είμαι καπνίστρια. Έχω καταφέρει όμως εδώ και αρκετά χρόνια να περιορίσω το κάπνισμα στο 1 πακέτο την εβδομάδα. Με βοήθησε βέβαια πολύ το γεγονός ότι στη δουλειά δεν επιτρέπεται το κάπνισμα, και ότι δεν ανέχομαι τη μυρωδιά του τσιγάρου μέσα στο σπίτι. Εκτός ότι βοήθησα λίγο την υγεία μου, σταμάτησα και μία σημαντική διαρροή χρημάτων (εάν δεν είχα μειώσει το κάπνισμα σήμερα θα ξόδευα για τσιγάρα περίπου 100-110 ευρώ τον μήνα).

Περιορίστε τα χρέη σας στις κάρτες και στα δάνεια: Έχετε ποτέ υπολογίσει πόσο τόκο πληρώνετε κάθε χρόνο για να διατηρείτε ένα χρέος πχ 10.000 ευρώ; Με ένα μέσο επιτόκιο κάρτας γύρω στο 9%, η ετήσια επιβάρυνσή σας θα είναι περίπου 900 ευρώ. Δεν είναι και λίγα. Και εδώ θα ήθελα να σημειώσω κάτι: Να ελέγχετε πάντα τους λογαριασμούς σας των πιστωτικών καρτών. Από ίδια πείρα μπορώ να σας βεβαιώσω ότι μπορούν να γίνου τραγικά λάθη από τα συστήματα των τραπεζών ή ακόμα και να διπλοχρεωθείτε για μία αγορά που κάνατε και έχετε ήδη πληρώσει.

Οργανώστε σωστά τις διακοπές σας: Προσωπικά δεν πάω ποτέ για διακοπές τον Ιούλιο ή τον Αύγουστο. Προτιμώ Ιούνιο ή Σεπτέμβριο και έχω πολλαπλά οφέλη: Φτηνότερα δωμάτια, λιγότερος κόσμος, καλλίτερος κόσμος, Δεν είναι υποχρεωτικό να πάτε σε κάποιο νησί και να επιβαρυνθείτε με τεράστια έξοδα μετακίνησης για την οικογένεια και το αυτοκίνητό σας. Είμαστε τυχεροί και ζούμε σε μία χώρα που περιβάλλεται από παντού από θάλασσα. Ξέρετε πόσοι υπέροχοι προορισμοί υπάρχουν στην Πελοπόννησο, τη Δυτική Ελλάδα, τη Χαλκίδα, τη Χαλκιδική και πόσα μέρη μας είναι εντελώς άγνωστα; Μία περιήγηση στο διαδίκτυο αρκεί για να βρείτε ένα πανέμορφο μέρος να κάνετε τις διακοπές σας. Ακόμα και αν δεν έχετε παιδιά, ενοικιάστε δωμάτιο με κουζίνα. Συμφέρει πραγματικά να τρώτε το πρωινό που οι ίδιοι ετοιμάσατε, και ένα πρόχειρο γεύμα στο δωμάτιο. Αποκτήστε τη συνήθεια να παίρνετε τα σάντουιτς που οι ίδιοι ετοιμάσατε και ένα φρούτο στην παραλία. Αγοράστε μία μικρή ισοθερμική τσάντα και 2 παγοκυψέλες, βάλτε μέσα σάντουιτς, φρούτα και ένα μπουκάλι νερό και θα έχετε όλες τις απαραίτητες προμήθειες για την ώρα που θα πεινάσετε. Αποφύγετε τις οργανωμένες παραλίες και την ενοικίαση ξαπλώστρας και ομπρέλας. Ξέρω πολλούς ανθρώπους που κάθε μπάνιο τους στοιχίζει σε ατομικό επίπεδο τουλάχιστον 50 ευρώ. Είναι αστείο!

Περιορίστε τους λογαριασμούς του κινητού σας: Εάν τους πληρώνετε από την τσέπη σας, επαναπροσδιορίσετε τη χρήση του. Δεν χρειάζεται να μιλάτε άπειρες ώρες από το κινητό απλά και μόνο για να πείτε τα εσώψυχα σας στη κολλητή ή τον κολλητό σας. Καλέστε τον στο σπίτι σας ή πηγαίνετε στο δικό τους. Βρείτε κάποιο οικονομικό πρόγραμμα κινητής τηλεφωνίας που ταιριάζει στο προφίλ σας και γραφτείτε σε αυτό.

Μην τρέχετε να αγοράσετε ότι τελευταίο βγήκε από gadgets: Όταν έχετε ήδη ένα καλό κινητό που σας εξυπηρετεί, γιατί θα πρέπει να πάρετε εκείνο με την οθόνη 1000 bixels, σύνδεση στο internet, οθόνης αφής ή οτιδήποτε άλλο; Εκτός του ότι στοιχίζει πανάκριβα, θα το χαρείτε πολύ λίγο, και αμφιβάλλω ότι θα κάνετε χρήση όλων των δυνατοτήτων του. Από την άλλη μεριά, φανταστείτε που πηγαίνουν όλες αυτές οι μικροσυσκευές που αποσύρονται ή πετιόνται;

Μην προσπαθείτε να εντυπωσιάσετε απλά καταναλώνοντας: Σκεφτείτε ποιοι είναι αυτοί που γνωρίζετε και πραγματικά θαυμάζετε. Είναι αυτοί που οδηγούν ακριβό αυτοκίνητο, ντύνονται με πανάκριβα κοστούμια, έχουν τα πιο σύγχρονα κινητά ή είναι αυτοί που είναι πολύ καλοί και επιτυχημένοι στη δουλειά τους, με ευρύτερα πνευματικά ενδιαφέροντα, συμμετοχή στα κοινά, τεκμηριωμένη άποψη για την πολιτική, την τέχνη και τον κόσμο; Επαναπροσδιορίστε τις επιλογές σας και ξεφύγετε από τα τετριμμένα.

Περιορίστε τις μετακινήσεις σας με ταξί: Πρόκειται πραγματικά για ένα πολύ ακριβό μέσο μεταφοράς που δυστυχώς το χρησιμοποιούν περισσότερο αυτοί που δεν έχουν χρήματα. Τι εννοώ; Βλέπω ανθρώπους από τη δουλειά οι οποίοι πηγαινοέρχονται καθημερινά ή σχεδόν καθημερινά στο γραφείο με ταξί. Μπορείτε να φανταστείτε τι τεράστιο κόστος συνεπάγεται αυτό. Έχουμε πλέον πολύ καλές συγκοινωνίες, και είναι κρίμα να πετάμε τόσα χρήματα από το παράθυρο. Ξέρω μία κοπέλα η οποία έμενε Πειραιά και ανέβαινε κάθε μέρα με ταξί στο γραφείο της στα βόρεια προάστια. Δεν είχε μεγάλη θέση στην εταιρεία και δεν κέρδιζε πολλά χρήματα. Προσπάθησα να τη συμβουλέψω να αγοράσει ένα μικρό αυτοκίνητο με χρηματοδότηση. Η δόση πλέον τα έξοδα βενζίνης, συντήρησης, ασφάλειας κλπ θα της έρχονταν σχεδόν στο ποσό που πλήρωνε κάθε μήνα στα ταξί. Θα ένιωθε πολύ πιο ανεξάρτητη και μετά από 2-3 χρόνια θα είχε ξεπληρώσει το αυτοκίνητο. Ακόμα κυκλοφορεί με ταξί!!

Για το τέλος άφησα το σημαντικότερο: Να καταγράφετε σε καθημερινή βάση τα έξοδά σας. Με αυτό τον τρόπο θα εντοπίσετε που έχετε τις μεγαλύτερες απώλειες χρημάτων. Αφού ιεραρχήσετε τις ανάγκες σας, φτιάξτε έναν οικογενειακό προγραμματισμό. Θα σας βοηθήσει να περιορίσετε τις σπατάλες και να βελτιώσετε τα οικονομικά σας.

ΓΙΑΤΙ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΖΗΤΑΜΕ ΑΠΟΔΕΙΞΕΙΣ ΓΙΑ ΤΙΣ ΑΓΟΡΕΣ ΜΑΣ

Τις προάλλες είχα πάει στο κομμωτήριο (έχω το συνήθειο να βάφω το μαλλί κάτι που δυστυχώς επιβαρύνει τον μηνιαίο προϋπολογισμό μου γύρω στα 45 ευρώ – για τρίχες!...). Όταν τελείωσα και πήγα στο ταμείο να πληρώσω, είδα ότι πάνω στο πάγκο ήταν «παρατημένες» μερικές αποδείξεις. Όταν πλήρωσα ρώτησα ευγενικά την κοπέλα αν τις χρειάζεται και αν μπορώ να τις πάρω. Αυτή με χαρά μου τις έδωσε.
Όταν πήγα στο σπίτι διαπίστωσα ότι η συνολική αξία των αποδείξεων που είχα πάρει (μαζί με την δική μου) ήταν συνολικού ποσού 126 ευρώ!

Ανεξάρτητα από τις αποδείξεις που μάζεψα αλλά δεν με αφορούσαν πραγματικά, υπολόγισα ότι:
Ετήσια προσωπική δαπάνη κομμωτηρίου: 35 ευρώ Χ 12 μήνες = 420ευρώ
Φορολογικό όφελος: 420 Χ 40% X 37%= 62 ευρώ (το ανώτατο κλιμάκιο των εισοδημάτων μου φορολογείται με συντελεστή 37%)
Άρα σχεδόν 2 από τις 12 επισκέψεις θα μου ερχόταν «δωρεάν»!!!

Καταλαβαίνετε βέβαια ότι κάποιες κυρίες ή κοπέλες από άγνοια ή από αφέλεια ή δεν ξέρω για ποιο άλλο λόγο άφησαν τις αποδείξεις τους, και πέταξαν από το παράθυρο ένα ποσό που δεν θα τους έπεφτε άσχημα να το εισπράττανε με την εκκαθάριση της δήλωσης.

Από την άλλη μεριά, ας εξετάσουμε ένα θέμα που μόνο στην Ελλάδα συμβαίνει:
Πόσες φορές πάμε να πιούμε ένα ποτό, ή να φάμε σε μια ταβέρνα, ή να περιποιηθούμε τον εαυτό μας και το κατάστημα δεν κόβει απόδειξη;; Αμέτρητες βεβαίως.
Το πρόβλημα που είναι λοιπόν, στον επιχειρηματία που φοροδιαφεύγει ή σε εμάς που με αίσθημα κόμπλεξ ή κατωτερότητας δειλιάζουμε να ζητήσουμε το αυτονόητο; Γιατί, ποιος άνθρωπος, που πληρώνει με ειλικρίνεια τους φόρους του, πρέπει να ανεχτεί τον φοροφυγά, ο οποίος θα βάλει στην τσέπη του το ΦΠΑ και τον φόρο εισοδήματος, όταν ειδικά εμείς οι μισθωτοί, αλλά και οι ειλικρινείς λοιποί φορολογούμενοι καλούμεθα να πληρώσουμε πολύ υψηλούς φόρους;

Είναι απλό πιστεύω, ευγενικά και πριν πληρώσουμε να ζητάμε την απόδειξη. Αυτό κανένας καταστηματάρχης δεν μπορεί να μας το αρνηθεί, αλλά και εμείς θα αποκτήσουμε συμπεριφορά Ευρωπαίου καταναλωτή. Ας αφήσουμε το κόμπλεξ και τις σκέψεις για το τι θα σκεφτεί ο άλλος. Αυτό που θα σκεφτεί αν δεν πάρουμε απόδειξη είναι «στην υγεία του κορόιδου». Σκεφτείτε το και αλλιώς: Καλλίτερα να σε πούνε κακό μ....α παρά καλό μ....α!

Ακόμα και αν δεν είχαμε το δικαίωμα της φορολογικής έκπτωσης, δεν πρέπει να επιτρέψουμε σε κανένα να μας συμπεριφέρεται όπως σε κορόιδα και να πλουτίζει σε βάρος μας.

ΟΤΑΝ Η ΔΗΛΩΣΗ ΦΟΡΟΥ ΕΙΣΟΔΗΜΑΤΟΣ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΕΙ ΠΗΓΗ ΕΝΟΣ ΑΚΟΜΑ ΕΣΟΔΟΥ

Είχα μπει στο taxisnet για να εκτυπώσω το εκκαθαριστικό της φορολογικής μου δήλωσης. Το εισόδημά μου προέρχεται αποκλειστικά από παροχή μισθωτών υπηρεσιών και διαπίστωσα ότι το ποσό της επιστροφής που μου είχε έρθει ισοδυναμούσε με μισό ακόμα μισθό! Το ποσό θα ήταν μεγαλύτερο εάν δεν αναγκαζόμουνα να χαρίσω κάποιες αποδείξεις στον πατέρα μου, ο οποίος είχε πρόβλημα.
Σκέφτηκα λοιπόν (λόγω και επαγγέλματος κυρίως) να συγκεντρώσω σε αυτό το Blog :
- Κατ'αρχήν ότι είναι χρήσιμο για να μπορεί ένας απλός φορολογούμενος να γλιτώνει φόρους
- Κάποιες οδηγίες και συμβουλές που και η ίδια έχω εφαρμόσει προκειμένου κάποιος να ξεμπλέξει από χρέη σε κάρτες τράπεζες κλπ
- Πρόσθετες οδηγίες και συμβουλές για να εξοικονομήσει ή να κερδίσει κάποιος χρήματα και να μπορέσει να αποκτήσει ένα καλό υπόλοιπο στον λογαριασμό καταθέσεών του.

Η πρώτη μου καταχώρηση λοιπόν θα είναι για τις δαπάνες που μπορούμε να βάλουμε στη δήλωση εισοδήματος.

1. Τόκοι δανείων: Πολλοί έχουν καταφέρει να πάρουν ένα σπίτι, με την υποστήριξη μίας τράπεζας, η οποία χρηματοδότησε την αγορά. Το σύνηθες είναι το δάνειο να είναι για το σύνολο της αξίας του ακινήτου, με αποτέλεσμα η συνολική επιβάρυνση με τόκους έως την οριστική εξόφληση να είναι πολύ υψηλή. Εάν μάλιστα κάποιος μελετήσει τι ακριβώς πληρώνει τα πρώτα χρόνια, θα δει ότι το μεγαλύτερο ποσό της δόσης είναι τόκοι (η τράπεζα φροντίζει πάντα να προεισπράξει τους τόκους για διάφορους λόγους που δεν είναι του παρόντος).
Πως λοιπόν μπορούμε να ωφεληθούμε από ένα τέτοιο, υποχρεωτικό βάρος ;
Απλά δηλώνοντας του τόκους του δανείου στη φορολογική μας δήλωση. Υπάρχουν όμως κάποιες προϋποθέσεις:
- Το δάνειο να αφορά αγορά πρώτης κατοικίας
- Για τη λήψη του δανείου να έχει εγγραφεί υποθήκη είτε στο αγοραζόμενο ακίνητο είτε σε οποιοδήποτε ακίνητο υπάρχει στο όνομα του άλλου συζύγου ή του παιδιού (το παιδί πρέπει να βαραίνει τον φορολογούμενο, δηλαδή είτε να είναι ανήλικο, ή ενήλικο έως 25 ετών που σπουδάζει, είτε είναι εγγεγραμμένο σαν άνεργος στον ΟΑΕΔ κλπ)

Αν το δάνειο έχει ληφθεί πριν την 31/12/2002:
Από το φορολογητέο εισόδημα εκπίπτει αυτούσιο το ποσό της δαπάνης τόκων που αναλογεί στα πρώτα 120τμ της κατοικίας.
Σε περίπτωση που κάποιος λάβει δάνειο για αναστήλωση, επισκευή, συντήρηση κλπ διατηρητέων κτισμάτων, εκπίπτει το σύνολο των τόκων, ανεξαρτήτως τετραγωνικών και ανεξαρτήτως εάν δεν πρόκειται για πρώτη κατοικία (καλή περίπτωση εάν ο εξοχικό που μας κληρονόμησε η γιαγιά βρίσκεται πχ σε παραδοσιακό οικισμό)

Αν το δάνειο έχει ληφθεί μετά την 01/01/2003
Έχουμε απευθείας μείωση φόρου σε ποσό 20% επί της δαπάνης των τόκων που αναλογούν στα πρώτα 120τμ κατοικίας
Σε περίπτωση που κάποιος λάβει δάνειο για αναστήλωση, επισκευή, συντήρηση κλπ διατηρητέων κτισμάτων, εκπίπτει το σύνολο των τόκων που αναλογούν σε τμήμα δανείου 200.000,00 ευρώ, ανεξαρτήτως τετραγωνικών και ανεξαρτήτως εάν δεν πρόκειται για πρώτη κατοικία (καλή περίπτωση εάν ο εξοχικό που μας κληρονόμησε η γιαγιά βρίσκεται πχ σε παραδοσιακό οικισμό)


2. Εγκατάσταση φυσικού αερίου. Εκπίπτει ποσοστό 20% από το εσόδημα.
Εάν πρόκειται για πολυκατοικία, ζητήστε από τον διαχειριστή να αναγράφει χωριστά στις αποδείξεις κοινοχρήστων το ποσό της δαπάνης για εγκατάσταση φυσικού αερίου.

3. Αγορά ηλιακού θερμοσίφωνα. Εκπίπτει ποσοστό 20% από το εσόδημα.

4. Αγορά φωτοβολταικών και άλλων μέσων παραγωγής ηλεκτρικής ενέργειας (ανεμογεννήτριες κλπ). Εκπίπτει ποσοστό 20% από το εσόδημα.

5. Εγκατάσταση θερμομόνωσης: Εκπίπτει ποσοστό 20% από το εσόδημα.

6. Λοιπές, συγκεκριμένες δαπάνες για εξοικονόμηση ενέργειας. Εκπίπτει ποσοστό 20% από το εσόδημα.

Οι δαπάνες 2-6, εκπίπτουν μέχρι το συνολικό ποσό των 700,00 ευρώ (πράγμα που σημαίνει ότι εάν στο 2008 βάλουμε φυσικό αέριο και ηλιακό θερμοσίφωνα με συνολική δαπάνη 5.000,00 ευρώ, δεν θα έχουμε έκπτωση για το πόσό των 1.000 ευρώ (5.000Χ20%), αλλά μόνο από τα 700,00 ευρώ θα ωφεληθούμε. Καλό είναι λοιπόν τέτοιες δαπάνες να τις προγραμματίσουμε λίγο, έτσι ώστε πχ τον Σεπτέμβριο του 2008 να εγκαταστήσουμε φυσικό αέριο και τον Φεβρουάριο του 2009 να βάλουμε ηλιακό θερμοσίφωνα. Με αυτό τον τρόπο θα έχουμε μεγαλύτερο φορολογικό όφελος και δεν θα επιβαρύνουμε σημαντικά τον οικογενειακό προγραμματισμό)

7. Αμοιβαία κεφάλαια: Ποσό που καταβλήθηκε για αγορά μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων που αγοράστηκαν πριν 3 έτη και δεν έχουν μεταβιβαστεί ακόμα.
Εκπίπτει ποσοστό 20%., και έως το ποσό των 3.000,00 ευρώ.
Εάν πληρώνουμε ασφαλιστήρια ζωής συνδεδεμένα με αμοιβαία κεφάλαια, εμπίπτουν σε αυτή την περίπτωση (εδώ είναι οι περιπτώσεις που στη σύμβαση συμφωνούμε η ασφαλιστική να επενδύσει για λ/σμό μας τα λεφτά που καταβάλλουμε με τη μορφή ασφαλίστρων σε αμοιβαία και να μας αποδίδει τα κέρδη ή ζημιές)


8. Δαπάνη ενοικίου κύριας κατοικίας: Απευθείας ωφέλεια φόρου έως το 20% της δαπάνης. Η συνολική ωφέλεια δεν μπορεί να ξεπεράσει το ποσό των 1.200,00 ευρώ (αυτό σημαίνει ότι δεν μπορώ να πάρω επιστροφή μεγαλύτερη από 1.200,00 ευρώ...).
Προϋποθέσεις για να εκπέσω τη δαπάνη ενοικίου:
- Να μην παίρνω στεγαστικό επίδομα
- Δεν έχω στην κατοχή μου άλλη κατοικία εντός του ίδιου Νομού, η οποία ανήκει σε εμένα ή στην οικογένεια που με βαραίνει εξολοκλήρου., και η οποία έχει επιφάνεια ίση ή μεγαλύτερη από αυτή που μισθώνω (αν δηλαδή ενοικιάζω εάν κατοικώ σε μισθωμένη κατοικία 120τμ στην Ν.Σμύρνη και ταυτόχρονα έχω στην κατοχή μου μία γκαρσονιέρα 48τμ, εκπίπτω κανονικά την δαπάνη ενοικίου από το σπίτι στη Ν.Σμύρνη).
- Την δαπάνη την δήλωσα με την αρχική μου δήλωση, την οποία κατέθεσα εμπρόθεσμα (αν δηλαδή καταθέσω τη δήλωση το Μάρτη αλλά τον Ιούνιο θυμηθώ να δηλώσω ο ενοίκιο έχω χάσει!)

9. Έξοδα ιατρικής και νοσοκομειακής περίθαλψης: Έχουμε απευθείας μείωση φόρου μέχρι ποσοστού 20% της συνολικής δαπάνης, και με ανώτατο όριο τα 6.000,00 ευρώ.
Εδώ βάζουμε ότι πληρώνουμε:
- στον παθολόγο, τον οδοντίατρο, τον ψυχίατρο κλπ (εξαιρείται ο διαιτολόγος, διατροφολόγος, ομοιπαθητικός, λογοθεραπευτής και μασέρ που εντάσονται στη κατηγορία 12)
- σε κλινικές και νοσοκομεία
- σε νοσοκόμους
- για αγορά και τοποθέτηση τεχνιτών οργάνων το οποία είναι αναγκαία για τη φυσιολογική λειτουργία του οργανισμού (φακοί επαφής και γυαλιά οράσεως εμπίπτουν εδώ)
Προσοχή όμως: Θα πρέπει αυτές τις δαπάνες να τις βάλουμε στην αρχική, εμπρόθεσμη δήλωση που θα υποβάλουμε!

10. Ποσά που καταβλήθηκαν σε οίκους ευγηρίας Έχουμε απευθείας μείωση φόρου μέχρι ποσοστού 50% από το εσόδημα.
Προσοχή όμως: Θα πρέπει αυτές τις δαπάνες να τις βάλουμε στην αρχική, εμπόθεσμη δήλωση που θα υποβάλουμε!

11. Δαπάνες για ιδιαίτερα μαθήματα, φροντιστήρια οποιασδήποτε βαθμίδας, ξένες γλώσσες κλπ. Δεν αφορά δίδακτρα σε ιδιωτικά σχολεία.
Προσοχή όμως: Θα πρέπει αυτές τις δαπάνες να τις βάλουμε στην αρχική, εμπρόθεσμη δήλωση που θα υποβάλουμε!

12. Δαπάνες διασκέδασης και ανανέωσης:
- Δαπάνες σε εστιατόρια, μπάρ, καφετέριες, δεξιώσεις
- Δαπάνες για , κομμωτήρια, ινστιτούτα, γυμναστήρια, διατροφολόγους, μασέρ, ομοιπαθητικούς, λογοθεραπευτές
Προσοχή όμως: Θα πρέπει αυτές τις δαπάνες να τις βάλουμε στην αρχική, εμπρόθεσμη δήλωση που θα υποβάλουμε!

13. Δαπάνες υδραυλικού, ψυκτικού, ηλεκτρολόγου, ελαιοχρωματιστή κλπ. Προσοχή όμως: Θα πρέπει αυτές τις δαπάνες να τις βάλουμε στην αρχική, εμπρόθεσμη δήλωση που θα υποβάλουμε!

Οι δαπάνες των περιπτώσεων 12&13 λαμβάνονται αθροιστικά και μας αποφέρουν μία εισοδήματος της τάξεως 40% επί των δαπανών, και μέχρι το ποσό των 8.000,00 (που σημαίνει οτι για να έχουμε τη μέγιστη έκπτωση εισοδήματος με ανάλλογη ωφέλεια φόρου θα πρέπει να συγκεντρώσουμε αποδείξεις αξίας 20.000,00 ευρώ!).

14. Ασφάλιστρα: Ποσά που πληρώνουμε για συμβόλαια συνταξιοδοτικά ή για κάλυψη νοσοκομειακή